互联网技术下的车险研究

随着互联网技术的发展，共享理念逐步的深入人心，网络约车也快速崛起。网络约车快速发展的背后，是对传统行业的巨大冲击，更隐藏着一些迫待解决的法律问题。其中，汽车保险是其关键的一节。

目前我国车险可分为基本险和附加险，其中附加险不能独立保险。基本险包括第三者责任险和车辆损失险（车损险）；附加险包括全车盗抢险（盗抢险）、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险。我们通常所说的交强险（即机动车交通事故责任强制保险）也属于广义的第三者责任险，交强险是强制性险种，机动车必须购买才能够上路行驶、年检、上户，且在发生第三者损失需要理赔时，必须先赔付交强险再赔付其它险种。以下是其相关的险种的简要介绍：

交强险

交强险[全称机动车交通事故责任强制保险]是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。

《机动车交通事故责任强制保险条例》[以下简称《条例》]规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人[不包括本车人员和被保险人]的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

车辆损失险

车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害（不包括地震）或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。这与第三者刚相反是顾自己的，如果您爱惜自己的车就要买。

第三者责任险

负责保险车辆在使用中发生意外事故造成他人（即第三者）的人身伤亡或财产的直接损毁的赔偿责任。撞车或撞人是开车时最害怕的，自己爱车受损失不算，还要花大笔的钱来赔偿他人的损失。因为交强险（2008版）在对第三者的医疗费用和财产损失上赔偿较低，在购买了交强险仍可考虑购买第三者责任险作为补充。

全车盗抢险

盗抢险,全称机动车辆全车盗抢险。机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。

车上责任险

负责保险车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡和车上所载货物的直接损毁的赔偿责任。其中车上人员的人身伤亡的赔偿责任就是过去的司机乘客意外伤害保险。

无过失责任险

投保车辆在使用过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和直接财产损毁，保险车辆一方不承担赔偿责任。如被保险人拒绝赔偿未果，对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险公司按《道路交通事故处理办法》和出险当地的道路交通事故处理规定标准在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。每次赔偿均实行20%的绝对免赔率。

掉落责任险

承担保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉下来造成第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁而产生的经济赔偿责任。赔偿责任在保险单所载明的保险赔偿限额内计算。每次赔偿均实行20%的绝对免赔率。

划痕险

划痕险即车辆划痕险，它属于附加险中的一项，主要是作为车损险的补充，能够为意外原因造成的车身划痕提供有效的保障。划痕险针对的是车身漆面的划痕，若碰撞痕迹明显，划了个口子，还有个大凹坑，这个就不属于划痕，属于车损险的理赔范围。

玻璃单独破碎险

玻璃单独破碎险，即保险公司负责赔偿被保险的车险在使用过程中，车辆本身发生玻璃单独破碎的损失的一种商业保险。车主一定要注意“单独”二字，是指被保车辆只有挡风玻璃和车窗玻璃(不包括车灯、车镜玻璃)出现破损的情况下保险公司才可以进行赔偿。如果车主想知道玻璃单独破碎险多少钱，可以通过下面的车险计算器来计算价格，也可以借此机会来比较一下哪家的保险公司车险价格更实惠，从而更有助于车主选择最适合自己的保公司进行投保。

车辆停驶损失险

保险车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车身损毁，致使车辆停驶而产生的损失，保险公司按规定进行以下赔偿：

(1)部分损失的，保险人在双方约定的修复时间内按保险单约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复竣工之日止的实际天数计算赔偿；

(2)全车损毁的，按保险单约定的赔偿限额计算赔偿；

(3)在保险期限内，上述赔款累计计算，最高以保险单约定的赔偿天数为限。本保险的最高约定赔偿天数为90天，且车辆停驶损失险最大的特点是费率很高，达10%。

自燃损失险

自燃险即“车辆自燃损失保险”，是车损险的一个附加险，只有在投保了车损险之后才可以投保自燃险。在保险期间内，保险车辆在使用过程中，由于本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生该保险事故时，为减少保险车辆损失而必须要支出的合理施救费用，保险公司会相应的进行赔偿。

设备损失险

车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车上新增设备的直接损毁，由保险公司按实际损失计算赔偿。未投保本险种，新增加的设备的损失保险公司不负赔偿责任。

不计免赔特约险

只有在同时投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上方可投保本保险。办理了本项特约保险的机动车辆发生保险事故造成赔偿，对其在符合赔偿规定的金额内按基本险条款规定计算的免赔金额，保险人负责赔偿。也就是说，办了本保险后，车辆发生车辆损失险及第三者责任险方面的损失，全部由保险公司赔偿。这是97年才有的一个非常好的险种。它的价值体现在：不保这个险种，保险公司在赔偿车损险和第三者责任险范围内的损失时是要区分责任的：若您负全部责任，赔偿 80%；负主要责任赔85%；负同等责任赔90%；负次要责任赔95%。事故损失的另外20%、15%、10%、5%需要自己掏腰包。

一般而言，普通车主必须买交强险，这也是国家法律的规定。也有一部分车主会选择在交强险的基础上再购买商业险，如第三人责任险，这样，在遇见交通事故的时候，可以在交强险的基础之上，还有剩余部分需理赔的由商业险补赔。再实习期间，笔者就曾处理过这样的一个案子——一辆起亚汽车不小心将人撞了，并且是全责，起亚汽车在中国人民财产保险有限公司投保了商业险，在另一家公司投保了交强险，最后走民事诉讼程序的时候，车主明确表示自己不予赔偿，要求当事人起诉保险公司，最后我方将两家保险公司与车主作为共同、被告，先是交强险的保险公司赔偿相应的款项，再是人财保险补充赔偿。

对于用于商业用途的汽车特别是从事乘客运输的出租车客车等运营车辆而言，就需要购买运营车险。一般而言，出租车客车的相关管理公司如出租车公司会给它旗下的出租车买上交强险、第三者责任险与车上责任险。这样做的目的是为了在遇见交通事故或者其他情况时，车上的乘客出现磕磕碰碰或者损伤，能够有保险公司进行赔偿。依据《中华人民共和国侵权责任法》第三十七条规定： 宾馆、商场、银行、车站、娱乐场所等公共场所的管理人或者群众性活动的组织者，未尽到安全保障义务，造成他人损害的，应当承担侵权责任。因此，乘客在出现损伤的时候，一般由出租车公司负责赔偿，因而从事商业运营活动的车辆一般都会购买车上责任险。在笔者在南昌若干家出租车公司的调查活动中发现，一般出租车公司会统一给其旗下的出租车买每座5万元的车上责任险，而出租车司机就一每日交近200元的管理费的方式将管理费中的车险返还给出租车公司。当然了，出租车一般还会购买盗抢险等，这些与出租车行业容易出现的盗抢出租车现象也不无关系。

说完出租车行业，回头再来看看网络约车，以滴滴打车为例。目前来说，滴滴打车可以说基本一统中国网约车的天下，也找不出可以抗衡滴滴公司的第二家网约车公司。可以说，滴滴公司对网约车司机的剥削十分严重，达到了营业额的25%，营业额是毛利润。回到车险这个论点，网约车不似出租车行业，有严格的组织。网约车在目前情况下，属于运营车辆，性质上是预约出租客运。网约车由于车直接由车主保管，网络平台不直接接触车，故此，车险一般都由车主自己交付自己承担。对于运营车辆来说，一般而言，需要购买运营保险包括交强险、第三人责任险和车上责任险。但，对于大多数保险公司而言，一般不接受个人投保运营险。那么，这就要求网络平台应当和出租车公司的要求一样，为自己平台下的网约车投运营险，或者保险公司能够允许网约车私下个人投保运营险。

对于网约车车主来说，有很大一部分不会选择购买运营险，甚至只购买交强险，这样可以降低运营成本。在出租车行业中，出现交通事故，出租车公司需要承担连带责任。由于与出租车行业不同，最后承担赔偿的往往并不是网约车平台，而是网约车车主，没有这些保险作为保险，出现了相关的交通事故，最后赔偿往往是由网约车车主个人进行理赔。但，如果网约车车主一贫如洗，这到最后，就会出现赔偿不能执行不能的现象，既不利于网约车的发展，也不利于社会的和谐稳定。

据上述情况，笔者认为，在网约车相关法律法规尚未健全的情况下，如何保障相关方的利益，最重要的一点是能够认定网约车与网约车平台属于劳务派遣关系，让网约车平台承担相关责任。在厉害关系的驱动下，网约车平台自然会承担购买运营车险的责任，在平台内部规范购买相关车险，而不需要国家强制规定随意干预市场经济。

当然了，除了正式的网约车，还有一些非正式的类似顺风车的类型。这类车不属于运营车辆，性质上是属于私家车，依据86年出台的有关运营车的管理规定，非运营车不得收费载客。因此顺风车在出现交通事故的时候，需要保险公司理赔的时候，保险公司往往会依据这些规定，不支持顺风车的商业险主张，法院也极有可能不支持顺风车车主的主张。之后，赔偿往往由车主本人赔偿。

这种情况下，不似网约车中的平台的专车，顺风车与平台之间不存在雇佣关系，因此平台与顺风车不存在连带责任。笔者认为，这不仅仅是平台内部的管理问题，而应该是保险行业应当再创一种新型的保险。譬如，该新型保险能够允许上述情况，私家车性质的车在载人过程中出现事故也可理赔等。当然，这只是笔者的初步设想，有很多地方甚至和法律冲突。

如何去妥善的处理网约车的问题，这是科技快速发展社会快速变革对法的适应性要求的提高与法律规范具有稳定性滞后性的矛盾，这是当今社会必然要面对的问题。网约车的保险问题，只是这种矛盾的一种表象。这，不仅仅是依靠市场来进行调节，更需要相关法律法规的完善健全。

                                        2018.1.21

                                          许振涛